Hallo, hallo, hallo,
Du hast schon von der dritten Säule gehört, bist dir aber nicht sicher, welche Vorteile sie hat und welche du wählen sollst?
Dann bist du hier genau richtig!
3-2-1, los geht’s!
Wozu dient eine dritte Säule?
Um dir das zu erklären, werde ich dir einen Überblick über das Rentensystem in der Schweiz geben, ein System, das auf drei Säulen beruht.
Die erste Säule – auch AHV-Rente genannt – ist in der Schweiz obligatorisch. Sie entspricht den AHV-Beiträgen, die du ab deinem 20. Lebensjahr gezahlt hast und die du bis zum gesetzlichen Rentenalter weiter zahlst. Sie dient dazu, jedem Menschen das Existenzminimum zu sichern. Die Mindestrente für eine alleinstehende Person beträgt derzeit CHF 1’225 pro Monat und die Maximalrente CHF 2’450.
Die zweite Säule – auch BVG-Rente genannt – ist das Geld, das du über deine Pensionskasse einzahlst, wenn du in der Schweiz arbeitest. Diese Beiträge werden automatisch von deinem Lohn abgezogen, wenn du Arbeitnehmer/in bist. Das BVG ist für AHV-pflichtige Arbeitnehmer/innen obligatorisch, die im Jahr 2023 ein Bruttojahreseinkommen von mindestens 22’050 CHF erzielen. Das BVG dient dazu, den „gewohnten“ Lebensstandard zu sichern, wenn das gesetzliche Rentenalter erreicht ist.
Die dritte Säule ist eine private und freiwillige Schweizer Rentenlösung. Aufgrund der zunehmenden Teilzeitarbeit, der Sabbatjahre usw. reichen die erste und zweite Säule nicht aus, um dir eine volle Rente zu verschaffen. Im Durchschnitt decken die erste und zweite Säule höchstens 60% des zuletzt bezogenen Lohns ab, vorausgesetzt, es gab keine Arbeitsunterbrechung. Deshalb sieht das Schweizer Vorsorgesystem eine private, freiwillige dritte Säule vor, mit der Vorsorgelücken geschlossen werden können.
Die Vorteile der 3. Säule a
Wie du vorher vielleicht schon verstanden hast, gleicht die dritte Säule die Lücken der ersten beiden Säulen in der Schweiz aus. Aber das ist noch nicht alles!
Sie hilft dir auch, Steuern zu sparen, da du die Beträge deiner Beiträge von deinem steuerpflichtigen Einkommen abziehen kannst. Beachte, dass es eine maximale Obergrenze für die Säule 3a gibt, die du von deinen Steuern abziehen kannst. Sie wird jährlich vom Bundesrat am Ende eines jeden Jahres festgelegt und bekannt gegeben. Für 2023 bietet er die Möglichkeit, Beiträge bis zu CHF 7’056 pro Jahr für Angestellte und bis zu 20% des Nettoeinkommens mit einem Maximum von CHF 35’280 für Selbstständige einzuzahlen.
Die Steuerersparnis ist von Person zu Person unterschiedlich, aber im Durchschnitt kannst du zwischen CHF 1’000 und 2’500 an Steuern sparen. Leider kann ich dir keine genaue Zahl nennen, da viele Faktoren deine Steuerersparnis beeinflussen, z. B. dein Einkommen, andere Abzüge, dein Zivilstand, deine Wohngemeinde und dein Wohnkanton.
Aber jede Ersparnis ist gut! Und wer Geld spart, hat mehr Geld zum Investieren!
Schließlich kann die Säule 3a auch für deine Selbstständigkeit oder den Kauf einer Immobilie wertvoll sein.
Wie du vielleicht bemerkt hast, habe ich dir hauptsächlich von der Säule 3a erzählt, aber es gibt auch eine Säule 3b. Damit du also alles verstehst, mache ich dir schnell ein kleines Debriefing 😉
Die Säule 3b wird auch als freie Säule 3 bezeichnet. Sie bietet mehr Freiheit bei der Höhe der Einzahlungen und der Art und Weise, wie man Geld abheben kann, kann aber nur in einigen Kantonen, nämlich Freiburg und Genf, vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Für ein verheiratetes Paar wird ein Abzug von CHF 1’500 in Freiburg und bis zu CHF 6’652 in Genf akzeptiert. Je nach Grenzsteuersatz kann man mit der Säule 3b etwa ein Drittel des eingezahlten Betrags steuerlich einsparen.
Welche Säule 3a soll ich wählen?
Da dein Guthaben in den ersten beiden Säulen eher in Anleihen investiert wird und die dritte Säule in meinen Augen die erste Investition ist, die du in deinem Leben tätigen solltest (ja, vor der Investition in die Börse und Krypto), scheint es mir wichtig, dass du über deine Säule 3a in Aktien investieren kannst. Dadurch kannst du im Alter höhere Renditen erzielen.
Denn ja, du kannst das Geld aus deiner 3. Säule an der Börse investieren, ist das nicht toll?!
Wenn du jung bist (ok, jung ist das ganze Leben, aber ich meinte damit, dass du ~30 Jahre vor der Rente stehst) und ein nicht risikoscheues Profil hast, kannst du all-in gehen und die 100 % deiner dritten Säule in Aktien und andere riskantere Anlagen investieren (die dir aber eine wirklich höhere Rendite bringen können^^). Das ist die Strategie, die ich persönlich gewählt habe.
Um deine 3. Säule a zu wählen, musst du zwei Kriterien berücksichtigen:
- Die Möglichkeit, deine gesamte 3. Säule in Aktien und andere riskante Anlagen zu investieren.
- Die niedrigsten Gebühren! Denn die niedrigsten Verwaltungskosten bedeuten eine geringere Rentabilität!
Meine 3 Säulen 3a bis 2023!
Wenn dich ein Versicherer einer sogenannten „SwissL…“-Firma kontaktiert, dann laufe weg!
Du wirst astronomische Kosten und eine sehr geringe Rendite haben!
Eine Säule 3a bei einer traditionellen Bank ist für mich auch ein großes NEIN. Zu hohe Gebühren, versprochene Rendite nicht erreicht, kurz gesagt, ich halte mich davon fern.
Um meine beiden zuvor erläuterten Kriterien zu erfüllen, habe ich drei Fintechs gefunden, die es wirklich wert sind, weiterzulesen!
Frankly :
- Bis zu 95% Investition in Aktien möglich.
- Gebühr von 0,44% all-in fee
- Mobile App und eine Web-Applikation.
- Du kannst individuelle Portfolios mit viel Freiheit erstellen.
- SUPER EINFACH ZU BEDIENEN!
Erhalte einen Rabatt von 35 CHF auf deine Gebühren, wenn du bei der Eröffnung deines Kontos meinen Code MONEYMADAM verwendest.
VIAC :
- Bis zu 99% in Aktien investierbar
- Extrem niedrige Kosten, du kannst bis zu CHF 8’500 ohne Kosten investieren (gemäss deinen Empfehlungen)! Dann 0.00% – 0.44% Gesamtkosten, inklusive Produktkosten.
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Registriere meinen Code TepFq2u am Ende der Registrierung, damit VIAC deine ersten CHF 1’000 kostenlos verwalten kann – ein Leben lang!
Finpension :
- Anlage von bis zu 99 % in Aktien möglich.
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- Mobile App und eine Web-Applikation.
- Du kannst individuelle Portfolios mit viel Freiheit erstellen.
- Ich werde dir demnächst eine Review für jede 3. Säule schreiben, da ich sie alle benutze!
Bis dahin wünsche ich dir tolle Investitionen und …
ES LEBE DEINE FINANZIELLE FREIHEIT!
