Hello hello,
Tu as entendu parler du 3e pilier mais tu ne sais pas vraiment ses avantages ni lequel choisir?
Et bien tu es sur le bon article !
3-2-1, c’est partiiiiii!
Un 3e pilier, ça sert à quoi ?
Pour t’expliquer ceci, je vais te faire un rappel sur le système de retraite en Suisse, système qui fonctionne sur 3 piliers.
Le 1er pilier – aussi appelé rente AVS – est obligatoire en Suisse. Il correspond aux contributions AVS que tu as versées dès tes 20 ans, que tu continues de verser jusqu’à l’âge légal de la retraite. Il sert à garantir le minimum vital à tout un chacun. La rente minimale pour une personne seule se monte actuellement à CHF 1’225.- par mois et la rente maximale à CHF 2’450.-.
Le 2ème pilier – aussi appelé rente LPP – est l’argent que tu cotises via ta caisse de pension lorsque tu travailles en Suisse. Ces cotisations sont automatiquement déduites de ton salaire si tu es salarié-e. La LPP est obligatoire pour les salariés soumis à l’AVS qui perçoivent un revenu annuel brut d’au moins CHF 22’050.- en 2023. La LPP sert à garantir un niveau de vie “habituel”, une fois l’âge légal de la retraite atteint.
Le 3ème pilier est une solution privée et facultative de retraite suisse. Avec les temps partiels en augmentation, les années sabatiques prises, etc, les 1er et 2ème piliers ne suffisent pas à te procurer une rente complète. Qu’on se le dise, en moyenne, le 1er et le 2e piliers couvrent au mieux 60% du dernier salaire perçu, pour autant qu’il n’y ait jamais eu d’interruption de travail. C’est pourquoi le système de prévoyance suisse prévoit un 3e pilier, privé et facultatif, qui permet de combler les lacunes de prévoyance.
Les avantages du 3e pilier a
Comme tu as pu le comprendre précédemment, le 3e pilier vient compenser les lacunes des 2 premiers piliers en Suisse. Mais ce n’est pas tout !
Il permet également d’économiser sur tes impôts, car tu peux déduire les montants de tes cotisations de ton revenu imposable. Note bien qu’il existe un plafond maximal du pilier 3a que tu peux déduire de tes impôts, il est défini et annoncé annuellement par le Conseil Fédéral à la fin de chaque année. Pour 2023, il offre la possibilité de verser des cotisations jusqu’à CHF 7’056.- par année pour les personnes employées et jusqu’à 20% du revenu net avec un maximum de CHF 35’280.- pour les personnes indépendantes.
L’économie d’impôt varie d’une personne à l’autre, mais en moyenne, tu peux économiser entre CHF 1’000.- et 2’500.- d’impôts. Je ne peux malheureusement pas te donner un chiffre précis car de nombreux facteurs influenceront ton économie d’impôt, comme tes revenus, tes autres déductions, ton état civil, ta commune et ton canton de résidence.
Mais toute économie est bonne à prendre ! Et qui dit économie, dit plus d’argent à investir !
Enfin, ce 3e pilier a peut se révéler précieux pour te lancer à ton compte ou acheter un bien immobilier.
Comme tu as pu le remarquer, je t’ai principalement parlé de pilier 3a, mais il existe aussi un pilier 3b. Alors pour que tu comprennes tout, je te fais vite un petit debrief 😉
Le 3e pilier B est aussi appelé 3e pilier libre. Il offre plus de liberté dans le montant des versements et les modalités de retraits, mais il n’est déductible du revenu imposable que dans certains cantons, à savoir Fribourg et Genève. Une déduction de CHF 1’500.- pour Fribourg et jusqu’à CHF 6’652.- pour Genève pour un couple marié est acceptée. Selon le taux marginal d’imposition, le pilier 3b permet d’économiser fiscalement environ un tiers du montant cotisé.
Quels piliers 3a choisir ?
Comme tes avoir dans les 2 premiers piliers sont plutôt investis dans des obligations, et que le 3e pilier est à mes yeux le premier investissement que tu devrais faire dans ta vie (oui, avant l’investissement en Bourse et crypto), il me semble important de pouvoir investir dans des actions via ton 3e pilier a. Cela te permettra d’avoir des rendements plus élevés à ta retraite.
Car oui, tu peux investir en bourse l’argent de ton 3ème pilier, c’est pas génial ça ?!
Si tu es jeune (ok la jeunesse c’est toute la vie, mais j’entendais par là, à ~30 ans de la retraite), que tu as un profil non averse au risque, tu peux y aller all-in et placer le 100% de ton 3e pilier en actions et autres actifs plus risqués (mais qui peuvent te faire avoir un rendement vraiment plus élevé^^). C’est personnellement la stratégie que j’ai choisie.
Pour choisir ton 3e pilier a, il va falloir prendre en compte 2 critères :
- La possibilité d’investir tout ton 3e pilier en actions et autres actifs risqués
- Les frais les plus minimes ! Car qui dit frais de gestion, dit rentabilité moins élevée !
Mes 3 piliers 3a pour 2024 !
Un pilier 3a dans un banque traditionnelle, c’est aussi un grand NON pour moi. Trop de frais, rendement promis pas atteints, bref, je m’en écarte.
Pour satisfaire mes 2 critères expliqués précédemment, j’ai trouvé 3 fintech qui valent vraiment la suite de la lecture !
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Je te ferai prochainement une review pour chaque 3e pilier, puisque je les utilise tous !
D’ici là, je te souhaite de magnifiques investissements et …
VIVE TA LIBERTÉ FINANCIÈRE !!!
