Derzeit leben 300.000 Rentner in Armut, was 17 % der Rentner ausmacht. Diese Menschen leben mit weniger als 2.000 CHF pro Monat.
Das schockiert dich? Das verstehe ich, mich auch.
In einem Land wie der Schweiz könnte man denken, vor jeglicher Armut sicher zu sein. Leider ist dem nicht so.
Deshalb werden die Maßnahmen, die du nach dem Lesen dieses Artikels ergreifen wirst, dir helfen, deine Rente zu sichern, und vielleicht sogar, in den vorzeitigen Ruhestand zu gehen.
3-2-1, los geht’s!
Lass uns mit den Grundlagen beginnen
Um zu verstehen, warum es wichtig ist, für den Ruhestand zu investieren, werfen wir einen genaueren Blick auf das Vorsorgesystem in der Schweiz. Dieses System wird auch als 3-Säulen-System bezeichnet. Die ersten beiden Säulen sind obligatorisch, die dritte ist optional. Diese letzte Säule ist jedoch sehr wichtig, und du wirst gleich verstehen, warum.
Was ist die 1. Säule?
Die 1. Säule ist einfach die AHV, die Teil der monatlichen Abzüge von deinem Bruttolohn ist.
Es handelt sich um eine Sozialversicherung, die ein Existenzminimum für alle Personen garantiert, die in der Schweiz gearbeitet und Beiträge geleistet haben. Im Ruhestand erhältst du eine monatliche Rente, die zwischen einem Minimum und einem Maximum gedeckelt ist. Die Höhe dieser Rente hängt hauptsächlich von den Beitragsjahren und den Einkommen ab, auf die Beiträge erhoben wurden. Die Mindestente für eine Einzelperson beträgt derzeit 1.225 CHF pro Monat und die Maximalrente 2.450 CHF.
Um die maximale Rente, die derzeit 2.450 CHF beträgt, zu erhalten, wären 44 Beitragsjahre mit einem durchschnittlichen Jahreseinkommen von 88.200 CHF erforderlich.
Das Durchschnittseinkommen ist die Summe aller Gehälter, die du verdient hast, geteilt durch die Anzahl der Jahre, in denen du gearbeitet hast. Sobald dein Durchschnittseinkommen ermittelt ist, kannst du zur Bestimmung deiner Rente auf eine Tabelle namens „Skala 44“ zurückgreifen, die du hier findest.
Aber Achtung: Wenn du verheiratet bist oder in einer eingetragenen Partnerschaft lebst, ist deine Rente auf 150 % der maximalen individuellen Rente begrenzt, also 3.750 CHF für 2 Personen, was nicht viel ist, das wirst du zugeben.
Kommen wir nun zu den Beiträgen. Solange du angestellt bist, kein Problem! Das Problem tritt auf, wenn du nicht erwerbstätig bist und das 21. Lebensjahr überschritten hast. Du musst dich dann an die Ausgleichskasse wenden, um Beitragslücken zu vermeiden, die deine Rente um etwa 2,3 % für jedes nicht beitragspflichtige Jahr reduzieren würden. Beachte, dass du 5 Jahre Zeit hast, um jedes fehlende Jahr nachzuzahlen, also überprüfe regelmäßig deinen Stand, indem du einen Auszug aus deinem individuellen Konto anforderst 😉
Jetzt werfen wir einen Blick auf die 2. Säule
Auch BVG genannt, hat sie das Ziel, dir zu helfen, deinen aktuellen Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Durch die Kombination dieser beiden ersten Säulen wird davon ausgegangen, dass du 50 bis 70 % deines letzten Gehalts erreichen wirst.
Um in die BVG einzahlen zu können, musst du mehr als 22.050 CHF pro Jahr verdienen und mindestens 25 Jahre alt sein. Wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind, zahlen du und dein Arbeitgeber einen Prozentsatz deines Einkommens auf dein 2. Säule-Konto ein, und dieser Prozentsatz hängt ausschließlich von deinem Alter ab. Diese Zahlen stellen das gesetzliche Minimum dar. Wenn dein Arbeitgeber mindestens genauso viel wie du beitragen muss, können einige Arbeitgeber bessere Bedingungen anbieten, die als überobligatorische Leistungen bezeichnet werden.
Sind die 1. und 2. Säule wirklich ausreichend?
Und jetzt denkst du vielleicht: „50 bis 70 % meines Gehalts, aber das reicht doch völlig aus!“ Aber NEIN! Ein Problem der 2. Säule ist, dass du sie teilweise oder ganz für bestimmte Lebensereignisse beziehen kannst. Dazu gehört der Kauf eines Eigenheims, das endgültige Verlassen der Schweiz oder die Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit. Und was du für diese Ereignisse entnimmst, wird dir im Ruhestand fehlen.
Es ist auch zu beachten, dass es sich um Mindestbeträge handelt, VORAUSGESETZT, dass du dein ganzes Leben lang zu 100 % gearbeitet hast. Da jedoch immer mehr Menschen Teilzeit arbeiten wollen, 6 Monate oder 1 Jahr auf Reisen gehen, nach einer Schwangerschaft eine Zeit lang nicht arbeiten usw., verstehst du das Problem. Die Armut ist übrigens bei Frauen höher. Im Jahr 2024 machen Frauen immer noch die überwiegende Mehrheit der Teilzeitbeschäftigten aus, mit einem Anteil von 56 %, verglichen mit nur 16 % bei den Männern.
Und Ruhestand bedeutet nicht, dass es keine Steuern mehr gibt… Alle Renten aus der 1. und 2. Säule sind wie ein Einkommen steuerpflichtig. Zum Beispiel, wenn eine Person mit durchschnittlichem Einkommen in der Schweiz mit 65 Jahren in Rente geht, erhält sie die AHV-Rente von 25.000 CHF + die BVG-Rente von 25.000 CHF, was ein Gesamteinkommen von 50.000 CHF pro Jahr ergibt. Auf diese 50.000 CHF müsste sie etwa 9.500 CHF an jährlichen Steuern zahlen, wenn sie sich dafür entscheidet, die 2. Säule als Rente zu beziehen.
Natürlich kann sie sich auch dafür entscheiden, ihre 2. Säule in Form eines Kapitals, also als Einmalzahlung, zu beziehen und eine einmalige Steuer zu zahlen. Wenn du dich für die Kapitaloption bei der 2. Säule entscheidest, musst du bei der Auszahlung eine einmalige Steuer zahlen, die nach deiner familiären Situation und deinem Wohnort berechnet wird. Wenn wir das obige Beispiel noch einmal aufgreifen, könnte diese Person mit 65 Jahren ein Kapital vor Steuern von 425.000 CHF beziehen, das nach Steuern in 370.000 CHF umgewandelt wird.
Die dritte Option ist eine Mischung aus den beiden ersten: 50 % als Rente und 50 % als Kapital beziehen. Diese Option bietet eine gewisse Sicherheit durch die lebenslange Rente und ein beträchtliches Kapital zur Finanzierung deiner Projekte. Wie bei den anderen Optionen ist bei der Auszahlung eine einmalige Steuer zu zahlen.
Wenn wir zu den Beträgen zurückkehren, die mit den ersten beiden Säulen erzielt werden, reichen sie nicht aus, um den Ruhestand vollständig zu genießen. Aber es gibt mehrere Tricks, um das zu korrigieren 😉
Tipps für eine bessere Altersvorsorge
Erstens, du kannst bei der kantonalen AHV-Ausgleichskasse einen kostenlosen Auszug deines Kontos anfordern und deine zukünftige Rente berechnen. Wenn du feststellst, dass dir Beitragsjahre fehlen, ist es möglich, rückwirkend Zahlungen für fehlende Jahre zu leisten (bis zu 5 Jahre zurück), wenn du in der Lage warst, bei der AHV versichert zu sein.
Was die 2. Säule betrifft, so ist der Rentenbetrag auf dem Zertifikat angegeben, das du jährlich erhältst. Dort findest du auch den Betrag, der für den Einkauf von Beitragsjahren in die 2. Säule zur Verfügung steht (die in deiner Steuererklärung abziehbar sind!).
Diese Einkäufe ermöglichen es, die Lücken aufgrund einer Erwerbsunterbrechung oder einer Reduzierung des Arbeitspensums zu schließen. Es ist eine Lösung, um sowohl die Vorsorgelücke zu verringern als auch das zu versteuernde Einkommen zu senken, da die Einkäufe steuerlich vom zu versteuernden Einkommen abgezogen werden können. Allerdings gibt es meiner Meinung nach einen Nachteil: die Rendite… sie beträgt nur 2 % jährlich… Aus diesem Grund bevorzuge ich die Investition in eine 3. Säule.
Die 3. Säule zu deiner Rettung
Das Schweizer Vorsorgesystem sieht eine 3. Säule vor, die privat und freiwillig ist und es ermöglicht, Vorsorgelücken zu schließen. Wenn wir ins Detail gehen, gibt es zwei Arten von 3. Säulen.
Zuerst die Säule 3a, auch gebundene Vorsorge genannt. Sie bietet die Möglichkeit, Beiträge bis zu 7.056 CHF pro Jahr für Angestellte und bis zu 20 % des Nettoeinkommens mit einem Maximum von 35.280 CHF für Selbstständige einzuzahlen. Das Tolle daran ist, dass diese Beträge vom zu versteuernden Einkommen abgezogen werden können, was dir eine beträchtliche Steuerersparnis einbringt und deine Leistungen für den Ruhestand verbessert. Zum Beispiel, bei einem Einkommen von 80.000 CHF ohne 3. Säule zahlt eine Person 10.600 CHF Steuern im Kanton Freiburg. Wenn sie das maximal zulässige Sparguthaben von 7.056 CHF auf ein 3a-Konto einzahlt, würden ihre Steuern etwa 8.800 CHF betragen. Das entspricht einer Steuerersparnis von etwa 1.800 CHF pro Jahr.
Diese Säule wird „gebunden“ genannt, weil sie nur unter bestimmten Bedingungen bezogen werden kann. Zu diesen Bedingungen zählen: der Eintritt in den Ruhestand, der Erwerb einer Hauptwohnung, eine Invalidität von mehr als ⅔, das endgültige Verlassen der Schweiz oder die Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit. Beachte, dass ein Bezug der 3. Säule ebenfalls eine Steuer auf den Bezug nach sich zieht, ähnlich wie bei der 2. Säule.
Die Säule 3b hingegen wird auch als freie Vorsorge bezeichnet. Sie bietet mehr Freiheit bei der Höhe der Einzahlungen und den Auszahlungsmodalitäten, ist aber nur in bestimmten Kantonen, nämlich Freiburg und Genf, vom zu versteuernden Einkommen abziehbar.
Möchtest du eine 3. Säule eröffnen? Dann solltest du wissen, dass es heute Hunderte von Dienstleistern gibt, die private Vorsorgeprodukte anbieten, sowohl bei Banken als auch bei Versicherungen. Jeder kann seine Vor- und Nachteile haben, wie garantierte Zinssätze, Flexibilität bei den Zahlungen oder die Möglichkeit, das Produkt zu investieren oder nicht. Um den besten Anbieter und das beste Produkt für dich zu ermitteln, hängt alles von deiner Situation, deinen Bedürfnissen, deinen Projekten usw. ab.
Meine Top 3-Säulen sind diejenigen, die es mir ermöglichen, mein Geld an der Börse zu investieren, um von Zinseszinsen zu profitieren. Je nach Finanzinstitut, bei dem du deine Säule 3a hast, kannst du in Vorsorgefonds, ETFs, Indexfonds, Aktien, Anleihen und neuerdings auch in Kryptowährungen investieren.
Es ist einfach, einen privaten Vorsorgevertrag abzuschließen, aber es ist schwieriger, die Produkte zu verstehen, die am besten zu uns passen, vor allem in diesem Ozean von Möglichkeiten. Also, buche dein 15-minütiges Gespräch mit mir über Calendly hier, damit wir uns deine Situation gemeinsam ansehen und die beste Option für dich finden können.
Schönen Tag und…
Auf deine sorgenfreie Rente!
